2025년 DSR 3단계 완벽 정리｜DSR·DTI 차이와 대출 한도 계산법

DSR 계산법과 DTI 차이점 – 2025년 대출 한도 산정의 핵심 이해하기

2025년 7월부터 시행되는 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계 규제로 대출 한도가 더 엄격해집니다.
이번 글에서는 대출 심사에서 가장 중요한 두 가지 지표인 DSR과 DTI의 계산법과 차이점, 그리고 실제 대출 한도에 미치는 영향을 쉽게 설명해 드리겠습니다.

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1. DSR과 DTI, 무엇이 다를까?

• DSR: 내 연 소득 대비 모든 대출 원리금 상환액 비율
• DTI: 내 연 소득 대비 주택담보대출 원리금 상환액 비율

쉽게 말해, DSR은 내가 가진 모든 대출을 포함해 상환 부담을 평가하고,
DTI는 주택담보대출에만 집중하는 지표입니다.

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2. DSR 계산법과 예시

DSR 공식은 다음과 같습니다.

DSR=1년간 대출 원리금 상환액(모든 대출)연 소득×100%DSR = \frac{\text{1년간 대출 원리금 상환액(모든 대출)}}{\text{연 소득}} \times 100\%DSR=연 소득1년간 대출 원리금 상환액(모든 대출)​×100%

예시

김 대리(연봉 6,000만 원)는 다음과 같은 대출 상황입니다.

• 주택담보대출 원리금 상환액: 연 2,000만 원
• 신용대출 원리금 상환액: 연 800만 원
• 전세자금대출 원리금 상환액: 연 200만 원

총 원리금 상환액 = 2,000 + 800 + 200 = 3,000만 원
DSR = 3,000만 원 ÷ 6,000만 원 × 100% = 50%

즉, 김 대리의 DSR은 50%입니다.

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3. DTI 계산법과 예시

DTI 공식은 다음과 같습니다.

DTI=1년간 주택담보대출 원리금 상환액연 소득×100%DTI = \frac{\text{1년간 주택담보대출 원리금 상환액}}{\text{연 소득}} \times 100\%DTI=연 소득1년간 주택담보대출 원리금 상환액​×100%

예시

김 대리의 주택담보대출 상환액은 2,000만 원입니다.

DTI = 2,000만 원 ÷ 6,000만 원 × 100% = 33.3%

DTI는 33.3%로 상대적으로 낮게 나옵니다.

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4. 두 지표가 대출 한도에 미치는 영향

• 김 대리처럼 신용대출이나 전세자금대출 같은 다른 부채가 많으면 DSR이 높아집니다.
• 정부는 2025년부터 모든 가계대출에 ‘스트레스 금리’ 1.5%를 추가해 DSR을 계산하기 때문에 실제 대출 한도는 더 줄어들 수 있습니다.
• DTI는 주택담보대출에만 적용되므로 신용대출이 많아도 영향이 적습니다.

즉, 다른 대출이 많으면 DSR 규제가 대출 한도를 더 크게 제한하는 셈입니다.

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5. 2025년 7월부터 달라지는 점과 대출 전략

• 스트레스 금리 1.5% 추가 적용: 금리 상승 위험을 반영해 대출 상환 부담을 엄격히 봅니다.
• 모든 가계대출에 적용: 과거 일부 차주에 한정됐던 스트레스 DSR이 전면 확대됩니다.
• 6월 30일까지 대출 계약 시 기존 규제 적용: 대출 계획이 있다면 빠르게 계약하는 것이 유리합니다.
• 지방 거주자 스트레스 금리 완화(0.75%) 적용: 지방 대출 조건도 꼭 확인하세요.

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휴대폰으로 쉽게 보는 핵심 체크리스트

체크포인트내용

내 연 소득 대비 DSR 계산	모든 대출 원리금 상환액 합산 후 비율 확인
내 연 소득 대비 DTI 계산	주택담보대출 원리금 상환액으로 비율 확인
6월 30일 전 대출 계약	2단계 규제 적용받아 대출 한도 유리
지방 거주자 여부 확인	스트레스 금리 완화 혜택 적용 대상인지 점검
신용대출 등 부채 관리	부채 많으면 DSR 상승해 대출 한도 제한 심화

 

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마무리

2025년 7월부터는 DSR 3단계 규제와 스트레스 금리 적용으로 대출 한도가 더욱 까다로워집니다.
DSR과 DTI를 제대로 이해하고 내 상황에 맞게 대출 계획을 세우는 것이 무엇보다 중요합니다.

다음 글에서는 ‘2025년 대출 시장 변화에 대응하는 대출 전략’과 꿀팁을 자세히 알려드리겠습니다.